Кредитование медицинская помощи

RxPay — часть экосистемы RxAll: финансовый продукт для оплаты лечения, лекарств и аптечных закупок на рынках, где традиционные банковские займы часто недоступны.

Система объединяла мобильное приложение и операционную платформу и проектировалась для реальных условий рынка: разного уровня цифровой и финансовой грамотности, недорогих Android-устройств, нестабильного интернета и процессов, в которых бумажные документы всё ещё оставались частью работы.

Финансирование медицинской помощи там, где обычное кредитование не работает

Пациенту может понадобиться лечение раньше, чем у него появится возможность его оплатить. Аптекам необходимо пополнять запасы лекарств, даже когда собственного оборотного капитала для следующей закупки недостаточно.

При этом традиционные банки могут отказывать в кредитовании людям и небольшим организациям, у которых нет достаточной финансовой истории.

RxPay был создан, чтобы закрыть этот разрыв.

Первоначальный процесс во многом строился на ручных проверках, физических документах и личном присутствии. Из-за этого одобрение займа занимало много времени, плохо отслеживалось и с трудом масштабировалось.

Нужно было превратить этот процесс в работающий финансовый продукт, не предполагая, что каждый пользователь уже знаком с цифровым банкингом или располагает современным устройством и стабильным интернетом.

О проекте

Клиент

RxAll / RXPay
HealthTech / FinTech

География проекта

Африканские рынки

Продукт

RXPay

Зона ответственности

  • Продуктовое проектирование
  • Информационная архитектура
  • UX/UI-дизайн Android-продукта
  • Прототипирование
  • Интерфейсные тексты
  • Сопровождение реализации

Работа над проектом

Анализ

Был разобран ручной кредитный процесс, типы пользователей, KYC, документы, платежи и ограничения локального рынка.

Архитектура

Была сформирована связанная система ролей, кредитных продуктов, заявок, состояний, платежей, документов и административных процессов.

Проектирование

Были спроектированы сценарии регистрации и KYC, выбора кредитного продукта, работы с лимитами, платежами и погашениями, историей операций и подтверждающими документами.

Реализация

Были созданы UX/UI мобильного Android-продукта и операционного RXPay Admin, подготовлены интерфейсные тексты и выполнено сопровождение реализации.

Масштаб проектирования: связанная финансовая система

RxPay проектировался не как последовательность отдельных мобильных экранов. В рабочем файле одновременно развивались ветвящиеся пользовательские сценарии, кредитные состояния, KYC, платежи и связанные операционные процессы.

Ниже — карта ключевых ветвей продукта. Она не перечисляет каждый экран, а сразу показывает, как роли, проверка, кредитные продукты, счёт и платежи складывались в одну систему.

Статистика RxPay
Профиль пользователя RxPay
Займы пользователя RxPay
Виртуальный банковский счёт
Выбор кредитного продукта
Выбор роли пользователя
Панель способов использования счёта
Шаг регистрации RxPay
Сценарий кошелька RxPay
Главный экран аккаунта RxPay
Карточка кредитного продукта

Три типа пользователей — три финансовых сценария

Одного универсального интерфейса было недостаточно. RxPay должен был обслуживать три разные группы пользователей:

  • пациентов, которые оформляют кредит на лекарства или лечение;
  • продавцов, которые выставляют счета и подтверждают операции;
  • покупателей со стороны аптек, закупающих товарные запасы в кредит.

Каждая роль требовала собственного набора информации, документов, действий и финансовых сценариев, оставаясь при этом частью единой продуктовой экосистемы.

UX-архитектура строилась вокруг этих различий, а не пыталась провести всех пользователей через один универсальный процесс.

Сценарий пациента
Сценарий аптеки
Сценарий кредитного продукта
Статус проверки кредита
Карточка кредитного продукта пациента
Проверка данных пользователя
Предупреждение о просрочке
Условия кредитного плана

Длинная регистрация, которую нельзя было просто сократить

Регистрация включала подтверждение личности, контактные данные, финансовую информацию, сбор документов, проверку кредитоспособности и выбор кредитного продукта.

В обычном потребительском приложении очевидной UX-задачей могло бы стать удаление как можно большего количества шагов.

Здесь многие шаги были необходимы.

Прежде чем получить кредит, пользователь должен был понять, какие финансовые обязательства он принимает. Поэтому регистрация объединяла KYC и проверку документов с последовательным объяснением того, как работает займ.

Основные понятия раскрывались постепенно, а перед продолжением пользователь должен был пройти обязательную проверку понимания условий.

Цель состояла не в том, чтобы сделать регистрацию максимально короткой, а в том, чтобы необходимый и потенциально сложный процесс можно было безопасно понять и пройти.

Создание аккаунта RxPay
Сообщение о попытках входа
Завершение регистрации RxPay
Выбор потребности пользователя
Загрузка документа
Выбор кредитного продукта при регистрации
Проверка обязательных документов

Финансовые условия должны были
иметь понятный смысл

Одних процентов было недостаточно.

Часть аудитории уже была знакома с финансовыми продуктами. Другие пользователи могли впервые сталкиваться с такими понятиями, как кредитный лимит, стоимость финансирования, льготный период или штрафные начисления.

Поэтому интерфейс связывал абстрактные финансовые правила с конкретными последствиями.

Пользователь мог видеть:

  • доступный и уже использованный кредитный лимит
  • зависимость стоимости финансирования от кредитного рейтинга
  • сервисную комиссию и комиссию за обработку
  • продолжительность льготного периода
  • сумму и дату погашения
  • последствия пропущенного платежа
  • кредитный рейтинг

Там, где это было возможно, продукт показывал конкретную денежную сумму, а не только процент. Благодаря этому пользователь мог понять финансовую механику до совершения операции.

Экран расчёта кредитного рейтинга
Сводка финансовых условий
Доступный кредитный лимит
Показатель кредитного рейтинга
Показатель стоимости финансирования

Проектирование полного кредитного цикла

Работа не ограничивалась дизайном экранов.

Продуктовые сценарии описывали поведение системы на разных этапах: активация займа, использование кредитного лимита, погашение, восстановление лимита, просрочка и взыскание задолженности.

Так финансовые правила превращались в явную логику поведения продукта, понятную и пользователю, и команде разработки.

До начала реализации были проработаны сценарии, определяющие, что происходит, когда:

  • пользователь полностью погашает займ
  • задолженность погашается только частично
  • изменяется доступный кредитный лимит
  • наступает дата погашения
  • пользователь пропускает платёж
  • счёт переходит на этап взыскания
  • пользователю становится доступен новый кредитный продукт
Добавление способа оплаты
Детали транзакции
Восстановление кредитного лимита
Аккаунт пользователя в кредитном цикле
Предупреждение о просрочке
счёт переходит на этап взыскания изменяется доступный кредитный лимит пользователь пропускает платёж наступает дата погашения задолженность погашается только частично пользователю становится доступен новый кредитный продукт пользователь полностью погашает займ
счёт переходит на этап взыскания изменяется доступный кредитный лимит пользователь пропускает платёж наступает дата погашения задолженность погашается только частично пользователю становится доступен новый кредитный продукт пользователь полностью погашает займ

Кредитные продукты, которые можно сравнить

RxPay поддерживал несколько кредитных продуктов с открыто показанными условиями. Для каждого продукта отображалась информация, необходимая для принятия решения:

  • назначенный кредитный лимит;
  • сервисная комиссия;
  • комиссия за обработку;
  • продолжительность кредитного цикла;
  • льготный период;
  • текущий статус.

Активный продукт визуально отделялся от других доступных вариантов. Благодаря этому возвращающийся пользователь мог понять, какой продукт у него уже подключён и какие альтернативы ему доступны.

Активный кредитный продукт RxPay
Базовый кредитный продукт RxPay
Расширенный кредитный продукт RxPay
Список документов KYC
Фотографирование документа
Загрузка документа KYC
Персональные данные пользователя

KYC с учётом разных пользовательских ролей

Требования к проверке различались в зависимости от роли. Пациента, аптеку, продавца и зарегистрированную организацию нельзя было проверять по одному универсальному списку документов.

Проверка включала удостоверения личности, данные о занятости, банковские реквизиты, лицензии, регистрационные документы компании и финансовые подтверждения.

Документы можно было сфотографировать в приложении. После проверки данные сохранялись и использовались в последующих кредитных циклах.

Связь бумажных и цифровых процессов

RxPay не мог исходить из предположения, что окружающая медицинская система уже полностью цифровая.

Рецепты, счета, чеки и подтверждения оплаты могли существовать только в виде физических документов.

Вместо того чтобы считать это внешней проблемой, продукт включал бумажные документы в цифровой процесс.

Пользователь мог сфотографировать подтверждающий документ внутри приложения. Затем сотрудник открывал исходное изображение в веб-интерфейсе, проверял детали операции и принимал решение об одобрении или отклонении.

Таким образом, система создавала цифровой слой поверх уже существующих процессов, не требуя, чтобы бумажный документооборот сначала полностью исчез.

Проверка счёта в RxPay Admin
Фотография бумажного счёта в приложении
Действия с фотографией документа
Подтверждение отправки документа

Проектирование для повторного использования

Финансирование медицинских расходов редко ограничивается одним взаимодействием.

Пациент может вернуться за дальнейшим лечением, а аптеки регулярно закупают новые партии лекарств и проходят повторные кредитные циклы.

Поэтому RxPay сохранял данные, необходимые для последующих обращений. Проверенная личность, документы, история транзакций, активные займы, кредитный рейтинг и история платежей оставались частью пользовательского аккаунта.

По мере развития продукта после MVP были добавлены статистика транзакций, история за выбранные периоды и реферальная программа. Все эти функции продолжали работать на основе единой модели аккаунта и кредитования.

Реферальная программа RxPay
Выбор периода статистики
История транзакций RxPay

RxPay Admin — операционная платформа системы

Мобильное приложение было только пользовательской частью RxPay. Проверка заявок и документов, работа с пользователями, транзакциями, счетами и кредитными продуктами происходила в отдельном веб-интерфейсе.

RxPay Admin обслуживал разные роли — sales, compliance, credit, finance and operations, legal и collections. Команды согласовывали заявки, меняли кредитные лимиты, связывали пользователей с кредитными продуктами и отслеживали платёжную активность.

Управление кредитным продуктом в RxPay Admin
Проверка пользователя в RxPay Admin
Проверка документов в RxPay Admin

Несколько способов пополнения счёта

Пользователи могли пополнять счёт RxPay разными способами.

Продукт поддерживал сценарии онлайн-оплаты, оплаты чеком, агентского банкинга и пополнения через виртуальный банковский счёт.

Для пополнения через виртуальный счёт проверенный пользователь получал персональные банковские реквизиты: название счёта, его номер и название банка. Их можно было скопировать и использовать для обычного банковского перевода.

Это позволило создать гибкую систему пополнения, подходящую для разных платёжных привычек и разного уровня доступа к банковской инфраструктуре.

Пополнение через банковский счёт
Перевод на кошелёк RxPay
Оплата офлайн
Пополнение кошелька банковской картой

Самостоятельный и сопровождаемый доступ

Нельзя было предполагать, что каждый пациент располагает подходящим смартфоном или способен самостоятельно заполнить финансовую заявку.

Поэтому сервис должен был работать и в сопровождаемых сценариях, когда сотрудник аптеки, медицинский специалист или другой представитель на месте помогал пациенту получить доступ к системе.

Так возникла гибридная модель:

Самостоятельное использование для тех, кто мог работать с приложением без помощи.

Сопровождаемый доступ для людей с ограниченными техническими возможностями или без собственного устройства.

Продукт проектировался под реально существующую медицинскую среду, а не под идеальное предположение, что каждый клиент взаимодействует с системой одинаковым способом.

От ручного кредитования к работающему цифровому сервису

2x быстрее одобрение займа

Время одобрения сократилось вдвое — от ручного процесса к связанному цифровому сценарию.

Единая финансовая система

Заявки, проверка пользователей, кредитные продукты, платежи, документы и погашение работали как один процесс.

Понятные финансовые условия

Конкретные суммы и даты уменьшили количество вопросов и помогали пользователю понимать финансовые последствия.

Повторное использование

Проверенные данные, документы и кредитная история сохранялись для следующих обращений и кредитных циклов.

Точная логика для разработки

Проработанные сценарии стали спецификацией поведения продукта в обычных и пограничных состояниях.

Сложность стала управляемой

Финансовая логика превратилась в систему, которую пользователь мог увидеть, понять и использовать.